La fraude aux moyens de paiement a diminué de 4 % en 2022 grâce à la lutte initiée contre ce fléau. Cependant, Il reste important de choisir avec précaution la passerelle de paiement de l'entreprise pour sécuriser ses moyens de paiement notamment en ligne.
Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ?
La passerelle de paiement est un système sécurisé qui permet à un acheteur d'initier une transaction de paiement à la suite d'un achat. Elle transmet les informations à la banque émettrice qui confirme ainsi les données bancaires, la disponibilité des fonds et la légitimité de l'acheteur.
Passerelle de paiement et processeur de paiement : quelle est la différence ?
Un processeur de paiement gère le traitement technique des paiements au nom de la banque du marchand, donc celle qui acquiert les fonds. Le processeur reçoit alors les détails de la transaction transmise par la passerelle de paiement permettant la vérification de la validité de la carte, de la disponibilité des fonds et les contrôles anti-fraude. Le processeur de paiement transfère l'argent entre les banques. Il met également en place de puissantes mesures de sécurité.
Quant à la passerelle de paiement, celle-ci initie la transaction en mettant à la disposition du client plusieurs canaux et services de paiement comme le paiement par carte bancaire ou par PayPal. Elle transfère les données bancaires communiquées par le client sur le site internet du processeur de paiement. Celui-ci les transmet au réseau de cartes approprié afin que la transaction soit acceptée et le paiement réalisé. La passerelle de paiement est une solution qui permet donc de relier un ou plusieurs processeurs de paiement.
Comment fonctionne une passerelle de paiement ?
Le client, qui souhaite faire un achat, valide son panier. La passerelle de paiement intervient lors de la saisie des données bancaires sur la page du paiement, soit au moment de régler la commande. Le client précise alors son nom, son numéro de carte bancaire, sa date d'expiration et le code de sécurité pour un paiement par carte bancaire. L'entreprise peut également avoir choisi un autre service comme l'envoi d'un lien de paiement au client. De même, elle peut utiliser un calendrier des paiements pour y faire apparaître les situations de paiement récurrent.
La page de paiement peut être liée au site internet ou hébergée par la passerelle de paiement. Les données sont cryptées pour être transmises au processeur de paiement. L'utilisation des protocoles de sécurité intégrés TLS (Transport Layer Security) permet alors d'éviter les risques de fraude.
La banque du vendeur transmet les données de paiement au réseau de cartes bancaires. Il vérifie à nouveau l'absence de fraude et envoie alors les informations à la banque de l'acheteur.
Ensuite, la banque de l'acheteur approuve ou refuse la transaction et fait part de sa décision à la banque du vendeur. La banque du vendeur renvoie alors l'information à la passerelle de paiement. Le commerçant est averti de la décision et dans le cas d'une acceptation, le client reçoit la confirmation du paiement. Dans le cas contraire, l'entreprise peut demander à l'acheteur d'utiliser un autre moyen de paiement.
Lorsque la transaction est acceptée, le vendeur reçoit l'argent sur son compte professionnel. Les délais du paiement varient selon les passerelles de paiement. Bien que le processus comporte beaucoup d'étapes, il est quasiment transparent pour l'acheteur afin de lui procurer une parfaite expérience client.
Est-ce que la passerelle de paiement est nécessaire ?
Pour ses transactions de paiement en ligne, le client n'utilise pas de terminal de point de vente. La transaction n'est alors a priori pas sécurisée. En effet, la carte n'est pas enregistrée physiquement et validée par son code. Le vendeur peut uniquement tenir compte des informations que l'acheteur saisit dans le formulaire de paiement. Le vendeur ne sait donc pas si l'acheteur est le véritable titulaire de la carte utilisée. Le vendeur s'expose donc à des risques de fraude et de rétrofacturations. De plus, le client peut revenir sur son ordre de paiement.
La passerelle de paiement doit intervenir pour sécuriser la transaction pour les deux parties. Elle protège les données sensibles des clients en encodant les informations transmises par la banque du vendeur à la banque de l'acheteur. Elle limite le risque de filtration ou de vol de données client, mais également de comptes bloqués, de limites de crédit, de fonds insuffisants ou de fraudes.
Avantages d'une passerelle de paiement
Les passerelles de paiement facilitent les opérations, lesquelles sont rassemblées sur un même canal. De plus, les fonds sont reçus plus rapidement par les vendeurs. Les passerelles peuvent également s'intégrer à certains CRM ou aux logiciels de compatibilité. Cela occasionne des gains de temps tant pour les acheteurs que pour les vendeurs.
Il existe de nombreux moyens de paiement comme la carte bancaire, mais également les systèmes PayPal, Apple Pay ou Google Pay. Les règlements ne se font alors plus uniquement par carte de crédit ou de débit. La passerelle de paiement permet le recours à ces différentes technologies de portefeuille électroniques. Son utilisation augmente donc la praticité des différents modes de règlement pour les clients et optimise les ventes.
La passerelle de paiement permet de sécuriser la transaction. En effet, un paiement en ligne ne peut pas être sécurisé de la même manière qu'un paiement physique. La passerelle protège les transactions des risques de fraude en cryptant les données sensibles qui transitent entre la banque de l'acheteur et la banque du vendeur. Le client peut alors faire confiance au système qui garantit ses données personnelles contre le vol. De même, le vendeur est protégé contre la fraude et s'assure de la solvabilité de son client, qu'il n'a pas atteint sa limite de crédit et ne paye pas avec un compte bloqué.
2 types de passerelles de paiement
La passerelle de paiement intégrée
Le fournisseur a créé une API (Application Programming Interface) qui est utilisée pour se connecter au site e-commerce. Le client ne quitte jamais le site e-commerce et son expérience utilisateur n'est jamais interrompue. Cette solution intégrée nécessite de la programmation. Le vendeur est également responsable de la conformité et du respect des normes en vigueur dans son pays.
La passerelle de paiement hébergée
Le client est alors redirigé vers une plateforme de paiement créée par le fournisseur de passerelles de paiement. Il doit préciser ses coordonnées bancaires qui sont sécurisées et cryptées. Cette plateforme respecte également la conformité PCI. Cela signifie que le vendeur n'a pas à s'en préoccuper. L'inconvénient est que le client est redirigé en dehors du site web sur une autre plateforme. Le client peut alors être dérouté et renoncer à acheter son produit, ce qui fera diminuer son taux de conversion.
Comment bien choisir sa passerelle de paiement ?
Pour intégrer une passerelle de paiement, l'entreprise doit vérifier la compatibilité de celle-ci avec son site web, son application et ses terminaux de point de vente physiques. En effet, une passerelle peut, par exemple, être configurée avec des fonctions pour un secteur ou une zone géographique en particulier. Les passerelles de paiement ont la même fonction, mais elles disposent chacune de leurs particularités.
Il est également important d'évaluer les coûts des différents services pour chaque fournisseur. En effet, il sera peut-être nécessaire d'apporter des évolutions à l'équipement ou à la page de paiement en ligne. De plus, s'interroger sur les délais de paiement et si les fonds sont nets ou bruts de frais et de charge est nécessaire.
L'entreprise doit ainsi tenir compte des frais et des charges pour la configuration, l'autorisation et la sécurité des données. Il faut donc porter une attention particulière aux frais complets et aux conditions contractuelles. Les procédures et certifications de sécurité de la passerelle sont à vérifier. Ses accréditations permettront de stocker et de transmettre des données sensibles. Selon le type de passerelle, l'opérateur doit également respecter la conformité de la norme PCI.
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