Le paiement ACH permet de traiter des transactions électroniques de façon sécuritaire, rapide et à moindre frais. Il s'agit d'un mode de paiement qui est très utilisé aux États-Unis et qui peut être avantageux pour une entreprise ayant un compte bancaire américain. Fonctionnement, frais, délai de traitement et utilisation : voici ce qu'il faut savoir sur le transfert ACH.
Qu'est-ce que le paiement ACH ?
Le paiement ACH désigne une forme de transfert de fonds électroniques d'un compte vers un autre. ACH est l'acronyme de Automated Clearing House ou « chambre de compensation automatisée » en français, qui est un réseau reliant toutes les banques aux États-Unis.
Comment fonctionne le traitement des paiements ACH ?
Pour bien comprendre le fonctionnement des transferts ACH, il faut savoir qu'il existe deux types de paiements :
- Le crédit ACH utilisé par l'entreprise pour déposer de l'argent sur un autre compte bancaire. Exemple : le traitement des salaires des employés.
- Le débit ACH utilisé par l'entreprise pour retirer de l'argent sur un compte bancaire d'un client. Exemple : le paiement automatique des factures auprès des fournisseurs.
Un paiement ACH commence à partir du moment où une entreprise fait une demande de paiement à sa banque ou au processeur de paiement. La banque envoie ensuite l'ensemble des demandes collectées auprès d'un opérateur ACH. L'opérateur ACH transmet la demande à la banque réceptrice, qui est chargée de la vérifier. Les deux banques peuvent désormais retirer ou déposer les fonds directement, selon la demande.
Il faut noter que les transactions ACH sont traitées par lots à des heures spécifiques tout au long de la journée.
Le traitement des paiements ACH est régulé par le NACHA (National Automated Clearinghouse Association) qui est l'association des paiements électroniques américains. Les transferts ACH sont aussi régulés par la Réserve fédérale américaine.
Combien de temps prend un traitement des paiements ACH ?
Le traitement des paiements ACH n'est pas immédiat. En effet, la chambre de compensation automatisée doit encaisser le paiement, puis le transmettre au destinataire.
Dans le détail, l'ACH vérifie le compte de l'expéditeur et doit attendre que la banque réceptrice débloque les fonds. Une fois que les fonds sont en possession de l'ACH, ils peuvent être vérifiés et envoyés sur le compte du destinataire.
Il faut donc compter plusieurs jours ouvrables pour que le processus soit complété. En général, le destinataire reçoit l'argent entre 1 à 3 jours.
Est-ce que le paiement ACH est sécurisé ?
Le paiement ACH repose sur des protocoles de sécurité importants. En effet, les opérateurs ACH et les institutions financières utilisent des systèmes de surveillance et de détection des activités frauduleuses ou suspectes.
Les données des paiements ACH sont souvent cryptées, ce qui renforce la sécurité et évite qu'un tiers ne puisse les intercepter et les déchiffrer.
De plus, les paiements ACH sont protégés par des règles strictes fixées par la chambre de compensation et des lois fédérales. Celles-ci visent à assurer la sécurité des transactions et protéger les informations sensibles.
Combien coûte un paiement ACH ?
Un paiement ACH entraîne des frais à l'expéditeur. Il est par contre généralement gratuit pour le destinataire.
Les frais de transfert ACH peuvent être fixés librement par les banques. Ils peuvent être facturés par transaction (en général de 0,20 $ à 1,50 $), en pourcentage (de 0,5 % à 1,5 % par transaction), par frais mensuels (entre 5 $ et 30 $). Des frais de change peuvent aussi s'appliquer.
Ce type de paiement reste moins coûteux qu'un virement bancaire, qui peut entraîner des frais à hauteur de 25 $ par transaction.
Quand utiliser un paiement ACH ?
Les transferts ACH sont recommandés pour la facturation récurrente (charges mensuelles, abonnements) et pour les programmes de dépôt direct (versement de salaires aux salariés, impôts). C'est un mode de paiement pratique, qui permet d'automatiser les paiements sans avoir besoin d'émettre des chèques ou de réaliser des virements bancaires chaque mois.
Un paiement ACH peut aussi être intéressant si l'entreprise a la volonté de sécuriser ses transferts d'argent, car c'est la méthode de paiement qui subit le moins de fraude.
C'est aussi une solution lorsque l'entreprise souhaite effectuer des paiements B2B, car l'ACH offre une alternative aux cartes de crédit ou aux chèques, avec des frais moins élevés. Les transferts ACH sont intéressants pour les entreprises traitant des paiements de grande valeur et pour celles qui ont des traitements récurrents tels que les loyers, les primes d'assurance, les adhésions, les services publics.
Comment utiliser des paiements ACH pour son entreprise ?
L'entreprise peut proposer les paiements ACH à ses clients américains pour leur permettre de régler leurs achats directement depuis leur compte bancaire. C'est un mode de paiement plébiscité aux États-Unis pour sa sécurité et sa fiabilité.
Pour cela, les émetteurs doivent renseigner leurs coordonnées bancaires et autoriser l'entreprise à prélever les fonds sur leur compte bancaire domicilié aux États-Unis. Il s'agit d'une option intéressante pour les transactions élevées, qui est utilisée dans de nombreux secteurs et qui permet de percevoir rapidement les paiements attendus.
Il faut savoir que les paiements ACH sont possibles seulement si l'entreprise possède un compte bancaire domicilié aux États-Unis. Il n'est pas possible de proposer ce mode de paiement si l'entreprise possède uniquement un compte bancaire français puisque le réseau ACH est uniquement disponible sur le sol américain.
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