Avec l'apparition de la carte bancaire dans les années 1960 et le développement du e-commerce, la dématérialisation de moyens de paiement gagne de plus en plus de terrain. Celle-ci offre aux entreprises et aux clients de nouvelles possibilités pour régler leurs transactions sans utiliser d'argent liquide. Pratiques, sécurisés et rapides, ces modes de paiement entrent désormais dans les habitudes d'achat des consommateurs.
Qu'est-ce que le paiement dématérialisé ?
Le paiement dématérialisé se définit par un ensemble de moyens de paiement permettant d'effectuer une transaction sans avoir à utiliser d'argent en numéraire. Ayant débuté avec l'apparition de la carte bancaire, il s'utilise pour un achat en magasin ou en ligne via une solution de point de vente.
Comment fonctionne le paiement dématérialisé ?
- La technologie NFC, ou Near-Field Communication: ce système permet de transmettre des informations entre deux terminaux à une très courte distance par l'intermédiaire d'ondes magnétiques. La technologie NFC permet alors d'effectuer des paiements sans contact.
- La digitalisation des transactions : celle-ci permet d'économiser jusqu'à 50 % sur les coûts cachés. En effet, quand le coût moyen d'une transaction classique est de 95 €, le coût moyen final d'un processus d'achat dématérialisé est 5 fois moins important, soit 19 €.
Quels sont les modes de paiement dématérialisé ?
- Les cartes bancaires
- Les cartes de paiement virtuelles
- Le paiement sans contact
- Le paiement mobile
- Le paiement en ligne
- Les porte-monnaies électroniques
- Le prélèvement automatique SEPA
- Les micropaiements
- Les cryptomonnaies
Les cartes bancaires
Apparue en France en 1967, la carte bancaire, connue également sous le nom de carte de paiement ou carte bleue, est une pionnière du paiement dématérialisé. Préférée par 2 Français sur 5, elle reste le moyen de paiement le plus populaire et le plus utilisé au quotidien. En 2022, 60 % des transactions étaient réglées par carte bancaire sur le territoire français. Selon les estimations du Groupement des Cartes Bancaires, le nombre d'opérations par carte bancaire atteignait déjà plus de 12 milliards en 2019 dans l'Hexagone. De plus, des cartes bancaires professionnelles sont conçues pour les salariés qui réalisent des dépenses engageant leur entreprise.
Les cartes de paiement virtuelles
Les cartes de paiement virtuelles sont conçues pour des transactions sécurisées en ligne. Il s'agit de cartes non physiques avec des caractéristiques identiques à celles des cartes bancaires classiques, c'est-à-dire qu'elles possèdent un numéro, un code CVC et une date de validité. Elles fonctionnent grâce à un numéro généré via un logiciel ou une application mobile pour une durée limitée afin d'effectuer un seul paiement. En entreprise, les cartes bancaires virtuelles permettent d'automatiser les processus des paiements des collaborateurs, notamment lorsqu'elles sont associées à un logiciel de gestion des notes de frais.
Le paiement sans contact
Le paiement sans contact, ou NFC, est un moyen de paiement de plus en plus connu et particulièrement apprécié pour sa rapidité. Il est utilisé pour régler un achat sans avoir à insérer la carte bancaire dans le terminal de paiement électronique. Le paiement sans contact fonctionne grâce à une puce NFC, qui ne nécessite pas de composer le code à 4 chiffres de la carte bancaire. Pour effectuer la transaction, il suffit d'approcher la carte bancaire à quelques centimètres du terminal de paiement. D'après la banque de France, les transactions sans contact ont progressé de près de 40 % en 2020, représentant alors 80 milliards d'euros dépensés.
Le paiement mobile
L'utilisation d'appareils mobiles pour payer un produit ou un service fait partie des nouvelles tendances de paiement. Le paiement mobile fonctionne de façon similaire au paiement sans contact, à l'aide d'un smartphone ou d'une montre connectée. Ces appareils sont aujourd'hui dotés du système NFC à activer pour régler un achat directement sur un terminal de paiement ou via des applications mobiles comme Paylib, Google Pay ou Apple Pay. Bien que moins utilisé dans l'Hexagone qu'aux USA ou en Chine, le paiement mobile est une pratique qui entre progressivement dans les habitudes des Français. Selon le Baromètre Paiement mobile KANTAR pour Paylib, 38 % des consommateurs ont eu recours à ce monde de paiement dématérialisé en 2020.
Le paiement en ligne
Le paiement en ligne s'applique aux transactions effectuées sur Internet. Les achats peuvent être réglés par l'intermédiaire d'un système de paiement numérique ou d'un prestataire de services de paiement comme PayPal. Toutes les transactions réalisées sur le web sont traitées par une passerelle de paiement. Ce service en ligne transmet les informations liées à la transaction à la banque acquéreuse, du commerçant, par le biais d'un processeur de paiement. Le lien de paiement, ou Pay By Link, est également un bon moyen pour les clients de régler leurs achats en ligne. Ce mode de paiement connaît aujourd'hui un essor sans précédent lié à l'émergence de nouvelles technologies et aux changements de comportements d'achat sur Internet. En 2022 dans le monde, 1,2 milliard de transactions en ligne ont été enregistrées par jour.
Les porte-monnaies électroniques
L'essor des moyens de paiement dématérialisés et la volonté de proposer des règlements plus sécurisés ont donné lieu au développement des porte-monnaies électroniques, appelés également e-wallets. Il s'agit de systèmes de paiement qui permettent de stocker, d'envoyer et de recevoir de l'argent en ligne. Ce type de paiement dématérialisé est proposé par des opérateurs financiers en ligne tels que Skrill.
Le prélèvement automatique SEPA
Les paiements par prélèvement automatique SEPA permettent aux entreprises de prélever automatiquement les montants que règlent leurs clients. Pour ce faire, elles doivent préalablement recevoir une autorisation de la part de ces derniers sous la forme d'un mandat de prélèvement SEPA. Ce moyen de paiement offre de nombreux avantages pour les entreprises comme pour les clients, particulièrement dans le cadre des paiements récurrents nécessitant la mise en place d'un calendrier. Une fois l'autorisation des clients communiquée à leur établissement bancaire, les paiements réguliers sont réalisés sans qu'il leur soit nécessaire de renouveler leur accord systématiquement. Les prélèvements automatiques SEPA sont pris en charge dans tous les pays membres de l'espace SEPA.
Les micropaiements
Les micropaiements sont dédiés aux achats en ligne impliquant de faibles montants. Ce moyen de paiement est particulièrement utilisé dans le domaine des jeux vidéo pour offrir une meilleure expérience de jeu aux utilisateurs. S'ils peuvent être réglés par plusieurs moyens, ces micropaiements prennent généralement la forme de facturations supplémentaires auprès de l'opérateur téléphonique.
Les cryptomonnaies
En acceptant les paiements par cryptomonnaie, les entreprises permettent à leurs clients d'utiliser des devises numériques comme Bitcoin pour payer leurs produits ou services. Ne dépendant d'aucun État ni d'aucune banque, ce type de paiement dématérialisé fonctionne sans intermédiaire. Il repose sur l'utilisation d'un réseau informatique décentralisé qui permet d'échanger de l'argent en P2P, pair à pair. Bien qu'étant encore peu utilisées, les cryptomonnaies représentent un marché d'environ 27 milliards de dollars.
Quels sont les avantages du paiement dématérialisé ?
- Un moyen de paiement flexible
- Des transactions sécurisées
- Un gain de temps considérable
Un moyen de paiement flexible
Le paiement dématérialisé se distingue par sa souplesse. En effet, les entreprises et leurs clients peuvent l'utiliser à tout moment où qu'ils soient. Cette flexibilité permet aux collaborateurs, notamment ceux en déplacement professionnel, de bénéficier de moyens de paiement adaptés à leurs besoins.
Des transactions sécurisées
L'un des avantages des moyens de paiement dématérialisé réside dans la sécurité et la traçabilité qu'ils offrent. Grâce à ces solutions, les entreprises, et plus particulièrement les professionnels en déplacement n'ont pas besoin d'emporter d'espèces sur eux. Ainsi, le paiement dématérialisé protège les collaborateurs des risques de vol et de fraude. De plus, l'utilisation d'une application mobile liée à une carte permet d'enregistrer et de gérer en temps réel les transactions réalisées par le biais de ce moyen de paiement dématérialisé.
Un gain de temps considérable
Les moyens de paiement dématérialisé offrent également un précieux gain de temps aux entreprises. Ils permettent de réaliser des transactions en ligne facilement en seulement quelques clics, quel que soit l'appareil utilisé. En outre, après enregistrement d'un moyen de paiement dématérialisé, les champs du formulaire de règlement se remplissent automatiquement à chaque dépense effectuée sur le site e-commerce.
Quel est l'avenir du paiement dématérialisé ?
Les paiements dématérialisés ont un avenir qui s'annonce prometteur. L'utilisation croissante de la carte bancaire et du paiement sans contact laisse même à penser que le paiement dématérialisé se substituera progressivement à l'argent en numéraire. D'après une étude de PwC, le volume des paiements numériques devrait augmenter de plus de 80 % d'ici 2025 et tripler d'ici 2030.
Le World Payments Report 2020 de Capegimini Research Institute a estimé que les cartes virtuelles devraient représenter 740 milliards de dollars de transactions en 2025 ainsi qu'une croissance de 22 %.
En France, 1 personne sur 2 souhaite à l'avenir recourir au paiement mobile sans contact pour régler ses achats en magasin. 42 % d'entre elles se disent prêts à transférer de l'argent via un service de paiement mobile.
Fin 2023, la Banque centrale européenne a lancé la phase préparatoire d'un projet de monnaie virtuelle appelée euro numérique. L'objectif serait de proposer un nouveau moyen de paiement totalement dématérialisé pour tous en Europe. La création éventuelle de l'euro numérique ne sera décidée qu'à partir de 2025. Si le Conseil des gouverneurs de la Banque centrale européenne valide l'introduction de l'euro numérique, ce moyen de paiement devrait voir le jour en 2027 ou 2028.
Enfin, l'utilisation d'un outil de paiement permet aux entreprises d'accepter les paiements dématérialisés en toute simplicité. Avec HubSpot Payment, il leur est possible de collecter des transactions auprès de leurs clients dans leur CRM à l'aide de factures, de liens de paiement ou de devis.
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